【观点】为何澳洲“落后”于中国的无现金浪潮？

2018-07-30 13:20:42 来源：《澳华财经在线》 编辑：Jessie Wu 文章类型：原创

ACB News 《澳华财经在线》7月30日讯国际清算银行的最新研究报告显示，全球25个主要国家从世纪之交以来无现金支付的规模大约增长了一倍。

在这些国家中，中国的“无现金”发展是飞速的。根据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第四季度》显示，2017年第四季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到约37.8万亿元人民币，同比增长195%。其中，支付宝占据了54.26%的市场份额，腾讯金融占据了38.15%的市场份额。

相比之下，虽然在澳洲一些华人聚居和中国游客较多的地方，已有不少商家开通了支付宝和微信支付，整体来看，澳洲人的支付方式仍以储蓄卡和信用卡为主。

来源：澳央行

今年2月，澳联储（RBA）宣布耗资10亿澳元的新支付系统（New Payment Platform, NPP）正式上线。和中国的支付宝类似，用户可以采用自己最常用的识别方法（例如手机号码或电子邮件）进行付款，无需输入银行账号。

在中国如火如荼的“无现金”浪潮面前，为何澳洲这个金融发达的国家显得“落后”了？

澳洲著名竞争经济学家、生产力委员会专员Stephen King近日撰文指出，由于中澳金融环境的差异，支付宝类的产品无法在澳洲大举扩张。

Stephen King说，蚂蚁金融在中国开发了世界上最大的移动支付系统支付宝并于2003年推出。2011年发展到线下，用于一般消费者支付。支付宝的付款方式分两种。第一种是付款人生成由商家扫描的一次性QR码。另一个是付款人用商家的银行信息扫描QR码并付款给商家。支付宝可以关联到传统的借记卡和信用卡，但也可以用于储值，即投资于货币基金。其储值能力正威胁着传统银行。在交易数量方面，支付宝规模比银联还要大。

“中国是一个颠覆支付系统的典型吗？显然澳洲不是。蚂蚁金融在一个银行服务严重不足、且利率管控使传统银行账户缺乏吸引力的社会中扩张。它的崛起是市场渗透而非颠覆。因此，或许我们需要看看发达国家的支付革命。” Stephen King说。

Stephen King认为，即使在瑞典这样很可能成为第一个迈入“无现金社会”的国家，借记卡支付仍然是瑞典家庭最喜欢的付款方式。今年，瑞典80％的受访者表示他们最近一次使用借记卡付款，13％使用现金，7％使用信用卡。瑞典人更多地使用借记卡购买100瑞典克朗以下的商品。诸如Swish之类的移动支付仍然在非常有限的范围内用于实体店消费。

英国和美国零售业的消费者也可以使用借机卡和信用卡进行快速支付，现金通常也是一种选择。除非商家使用折扣来激励消费者，否则消费者没有理由采用新付款方式。

“根据海外经验，NPP不太可能将我们迅速推向无现金社会。” Stephen King说，“在结账速度上，它目前不比银行卡支付，尤其是非接触式支付更快。要成为银行卡替代品，NPP必须通过扫描相关代码（例如商家QR码）或通过移动电话的NFC读取器来进行支付。商家还需要能够快速验证收到的付款。然而，即使有这些创新，与银行卡支付相比，实时转账也可能对客户没有吸引力。实时转账通常是不可逆转的，如果客户输入错误信息，银行不承担责任。因此，它们为消费者提供的安全性低于信用卡。”

Stephen King并不对发展中国家的支付革命感到惊讶。“这些国家的银行系统往往很糟，许多人几乎无法获得银行服务。在这种情况下，替代品可以蓬勃发展，如中国、肯尼亚和印度等国家的技术，将超越澳大利亚等发达国家。”

然而他提醒道，这些国家开发的新支付工具的兴起，同样提出了一个老问题——审慎监管。虽然支付宝的电子钱包在中国是一个受欢迎的存款账户，但它也基本上不属于审慎监管范畴。然而，随着越来越多的存款人将资金从银行账户转移到电子钱包，他们将不再享有官方对资金的保护。大多数储户都没有意识到这种潜在的风险。从长远来看，支付宝可能会成为中国的“大而不能倒”。澳洲的NPP系统未来会改变支付领域，但这种改变只能是渐进式的，而不是革命式的，期间也要出台相应的法规修改。

近期澳央行助理行长Michele Bullock最近在演讲中将零售支付的颠覆分为三类：新渠道、新技术、新参与者或“新银行”。她强调，新参与者“最终会达到与其他金融服务提供商相同的标准，确保公平竞争”。

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