( 图片来源：《澳华财经在线》)

——写在 2026 年新年伊始的一些思考

文｜Duncan Lin, CFA｜Financial Adviser

Duncan Lin

2025 年的列车已经驶离站台，2026 年的列车刚刚进站。

在迈向新一年的起点，我提醒自己一句话：Mind the gap——留意那些容易被忽视的“缝隙”。

过去一年，我逐渐意识到，在时间安排与生活节奏中，自己曾忽略了一些值得认真对待的“缝隙”。

不久前，我与家人一同前往塔斯马尼亚。那里有我喜欢的高尔夫球场、徒步路线、美食、清新的空气，当然也有我最喜爱的生蚝。但回头看，这次行程带给我的，远不止一次短暂的休息。

更重要的是，它促使我重新审视时间分配方式，以及如何在持续繁忙的工作节奏中，更有意识地平衡家庭与事业。

和许多从事专业服务工作的人一样，我的日程往往很容易被“重要且紧急”的事务填满，而那些“重要但不紧急”的事情，则一再被推后。

如果缺乏主动规划，家庭与个人生活往往只能排在剩余时间之后。进入新的一年，我希望通过更清晰的安排，把更多时间留给家人。

类似的道理，同样适用于我们与金钱之间的关系。

自我从事财务顾问生涯的第一天起，一直坚持一个简单而清晰的目标——帮助澳洲家庭建立更健康、可持续的财务计划，使他们财务决策能够支持他们真正希望的生活目标。

在实践中我发现，无论是人与人之间，还是人与金钱之间的关系，问题往往并非源于某个单一事件，而是来自一些长期被忽视的“缝隙”。

在理财思考方面，对我影响颇深的一位是 Morgan Housel——《金钱心理学》的作者。

新年伊始，借用他的一些观点并结合自身的实践经验，我想分享几类在新一年里反复提醒自己的“缝隙”。

第一，是预期与现实之间的缝隙。

如果我们在心里默认每年都能获得稳定的10%的回报，并期待一条平稳通往退休的路径，那么失望几乎是不可避免的——因为市场运行并不会如我们期望的那般。

更现实的做法，是在一开始就接受：市场可能会经历表现不佳的年份，也可能伴随令人意外的事件与阶段性的波动。并通过在财务规划中为这些不确定性和不同情形制定应对预案，当波动真正出现时，决策不至于偏离原有方向。

第二，是“积累财富”与“保持财富”之间的缝隙。

这两者所需要的能力并不相同。

积累财富往往需要乐观、承担风险，以及一定程度的运气；而保持财富则更依赖克制、谦逊，以及在关键时刻避免过度冒险的纪律性。

许多人擅长其中一项，却忽视了另一项同样重要的能力。

第三，是“知道”与“做到”之间的缝隙。

大多数人并不缺乏基本的财务认知——控制支出、分散风险、坚持长期规划。

这些道理并不陌生，但真正的挑战在于能否在市场波动或外部压力下，依然坚持既定的行为与策略。

很多时候，问题不在于信息不足，而在于能否保持耐心，并避免因短期波动而偏离长期计划。

第四，是“看得见的结果”与“真正重要的东西”之间的缝隙。

我们往往容易注意到外在的消费与成就，例如房产、车辆或旅行，却较少关注那些不易被看见、却更为关键的因素。

正如 Morgan Housel 所言：“真正的财富，是你看不见的部分。”

它体现在财务上的安全缓冲、心理上的从容，以及拥有更多选择权的自由。

第五，是金钱规划与人生规划之间的缝隙。

如果一套财务安排无法支持个人或家庭真正重视的生活方式，那么无论在纸面上多么理想，其意义都十分有限。

财务规划的核心，不在于追求最优数字，而在于帮助人们做出与自身价值观和生活目标相一致的决策。

最后，是“现在的自己”与“未来的自己”之间的缝隙。

我们往往清楚自己过去发生了怎样的变化，却容易低估未来仍将发生的转变。

人生目标、家庭结构与风险承受能力，都会随着时间而变化，因此，在规划中为变化保留弹性，本身就是长期稳健的重要组成部分。

如果在回顾自身情况时，发现仍存在一些尚未弥合的“缝隙”，这本身并不异常。关键在于能否及早识别这些问题，并在它们扩大之前，通过规划与调整加以应对。

在新的一年里，愿我们都能更加清醒地看待这些“缝隙”，在不确定的环境中，走得更稳，也更从容。

作者简介：

Duncan Lin 国际特许金融分析师 (CFA)，澳洲注册个人财务规划师。

目前是澳洲具有43年历史的DWL财富管理公司的合伙管理人。

使命是用清晰的财务策略和专业的投资方案，帮助澳洲家庭建立健康的财富观和财务秩序，使他们可以享受生活中真正重要的事。

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